fbpx

Tarts velünk, legyél tagja a Tudatos Vásárlók közösségének!

Csatlakozz hozzánk!

Biztosítsuk időskorunkat – de hogyan? Járadékok és biztosítások, lakásért életjáradék

| Siklósi Máté

Ez a cikk már 1 éve készült. A benne lévő információk azóta lehet, hogy elavultak, nézd meg, hátha van frissebb cikkünk a témában.

Magyarországon eddig nagyon kevesen vásároltak életjáradékot, ám a következő bő egy évtizedben közel 600 ezer állampolgár válik jogosulttá önkéntes vagy magánnyugdíj-pénztári megtakarításaiból életjáradékot vásárolni.

A szolgáltatás tömegessé válása előtt érdemes áttekintenünk az alapvető
fogalmakat, hogy tudatosan, felkészülten választhassunk. A piacon 10
biztosítótársaság rendelkezik ilyen szolgáltatással, érdemes tehát
választás előtt tájékozódni.

 

Az életjáradékok jellemzői 

Biztositsuk_idoskorunkat_nyugdijabra_pszaf

[c] PSZÁF

Miből lesz a nyugdíj?

Jelenlegi nyugdíjrendszerünk három pilléren áll (lásd a
mellékelt ábrát), az állami (TB), a kötelező magánnyugdíjpénztárak és az
önkéntes befizetések együtt biztosíthatják, hogy idősebb korunkra ne kerüljünk
bizonytalan helyzetbe. A Pénzügyi Szervezetek
Állami Felügyeletének
(PSZÁF) összegzése szerint 2020-ig közel 203 ezer magánnyugdíj-pénztári
tag
válik jogosulttá az öregségi nyugdíjra, azaz nyílik meg előtte a
magánjáradék lehetősége. E tagok saját egyéni pénztári számláin (a Pénztárak
Központi Nyilvántartásában szereplő egyéni számlák alapján) az utolsó, 2006
végi adatok szerint közel 150 milliárd forint vagyont tartottak nyilván. A
legnagyobb 15 önkéntes nyugdíjpénztár ugyanakkor bő 420 ezer olyan tagot
tart nyilván, aki 2020-ig nyugdíjas lesz. Tehát – ha ők úgy döntenek –
járadékot lehet/kell folyósítani számukra.

Sokan nem ismerik az életjáradékokat, szeretnénk ezért pár
jellemző dologgal szemléltetni, hogy ezek miben különböznek az állami
társadalombiztosítási (tb) nyugdíjrendszer más elemeinek tulajdonságaitól:

  • az életjáradék 12 (és nem 13) havi;
  • az életjáradék mértéke nem az inflációtól és a bérindextől függ,
    hanem a befektetési eredménytől, illetve a halálozási (mortalitási) mutatóktól;
  • az életjáradék mértéke szolgáltatónként eltérő lehet attól
    függően, hogy milyen befektetési eredményt értek el és milyenek a mortalitási
    (halálozási) mutatók;
  • a megindult életjáradék nem örökölhető – vásárolható viszont
    kétszemélyes életjáradék is, ekkor a járadék díját eredetileg megtakarító
    halála után a járadékban szereplő másik személy továbbra is kap járadékot (ami
    – a feltételektől/szabályoktól függően – azonos vagy csökkent összegű lehet);
  • a járadékbiztosítás, vagyis a megindult járadék tőkéje nem
    fogy el, ha a biztosított „túl” sokáig élne, s nem marad meg, ha csak rövid
    ideig él – a meghaltak tőkéjét (tartalékát) ugyanis átcsoportosítják a még élő
    biztosítottak tőkéjéhez, s ebből fedezik a sokáig élőknek történő kifizetést.

 

Adómentesen keveset sokáig, vagy egy összegben – adót is
fizetve?

A jogszabály módot ad arra, hogy az öregségi
nyugdíjkorhatárt elérő, de 180 hónapnál rövidebb (akár különböző
magánnyugdíj-pénztárban eltöltött) tagsági viszonnyal rendelkező
magánnyugdíj-pénztári tagok egy összegben vegyék fel pénztári
megtakarításaikat.

Az önkéntes nyugdíjpénztárak esetében mód van az egyösszegű
kifizetésre akár már az öregségi nyugdíjkorhatár elérését megelőzően is,
feltéve, hogy a belépéstől számított kötelező 120 hónapos (10 éves) várakozási
idő letelt. E kifizetés azonban nem minősül nyugdíjcélúnak, ezért adóköteles.

A kötelező 10 év elteltével azonban – és azt követően 3
évente – az addigi nyugdíjcélú megtakarításon elért teljes hozam felvehető adómentesen.
Ami a megtakarítás tőkerészét illeti, a 10 éves várakozási időt követő második
évben már adómentesen felvehető a tőke 10%-a, és ennek aránya a következő
években folyamatosan 10-10%-kal nő (tehát a pénztári belépést követő 21-ik évre
a teljes tőke is kivehető).

E folyamatot lassítja, hogy ez évtől a 2008. január 1-je
után befizetett tőkét csak akkor lehet adómentesen felvenni, ha a befizetéstől
telt el az adótörvényben meghatározott 10 év. A korábban befizetett összegekre
a régi szabály érvényes.

A fentiekkel kapcsolatosan a PSZÁF azt tapasztalja, hogy a
lakosság (a 10 éves várakozási időt letöltött tagok) inkább az adómentesen
kivehető hozamokat igényli, a tőkéhez kevesen nyúlnak hozzá. A felvétek eddigi
összege nem éri el az összes önkéntes nyugdíj-megtakarítás 0,5%-át.

A Felügyelet a jövőben sem számít arra, hogy jelentősen
felgyorsulna az egyösszegű kivét az önkéntes nyugdíjpénztáraknál, várhatóan a
jövőben is csak az adómentesen felvehető hozamot fogják felvenni a tagok.

 

Biztosítsuk a nyugdíjunkat, vagy vegyünk életjáradékot
lakásunkért?

A járadékbiztosítások lényege, hogy egyszeri nagyobb összeget
váltunk át folyamatos törlesztésre. Ennek számos formája van, és gyakran
kombinálják őket más biztosításokkal is. Jelenleg 10 biztosítótársaság és egyesület
– köztük a piac valamennyi meghatározó szereplője – nyújt járadékbiztosítást,
összesen hét termékre vonatkozóan. Kiegészítő biztosításként vagy egy-egy más
típusú termékbe beépítve azonban további biztosítók is kínálhatnak ilyen
konstrukciót.

A járadékbiztosítások további terjedését gátolhatják a
következő tényezők:

  • a hosszú távú öngondoskodási szemlélet hiánya: az
    állami tb-nyugdíj és a kötelező magánnyugdíj-pénztári befizetések mellett sokan
    nem látják indokoltnak, hogy más megtakarításokkal is biztosítsák a jövedelmük élethosszig
    való kitartását;
  • a relatív szegénység: keveseknek van elegendő
    összegyűjtött tőkéje megfelelő szintű járadék vásárlására;
  • szubjektív tényezők: sokan félnek attól, hogy korai
    haláluk esetén „elveszik” a járadékvásárlásra fordított tőkéjük nagy része;
  • ismerethiány: sokan nem értik a járadékok működését,
    ezért vagy eszükbe sem jut ez a lehetőség, vagy ódzkodnak tőle.

 

Lakásért életjáradék

A PSZÁF Felügyeleti Tanácsának elnöke az állampolgári jogok
biztosával közösen 2006-ban kezdeményezte a lakásért életjáradékot szolgáltató
társaságokra vonatkozó jogszabály kidolgozását. Ennek előkészítését a jogalkotó
jelenleg is végzi, ez teremthet majd alapot az intézmények megfelelő
felügyelésére. A piacon jelenleg a Hild, az OTP és az FHB biztosít ilyen lehetőséget.

A tapasztalatok szerint a jelenlegi piacon a
szabályozatlanság kockázatot hordoz magában. Nem egyértelmű a szerződések
minősítése, ez pedig a jogbiztonsággal (elsősorban a tulajdonhoz való joggal és
a szociális biztonsághoz való joggal) összefüggő visszásságot okoz. Reméljük,
hogy a jogszabály olyan kereteket teremt majd a szolgáltatók számára, amelyek a
fogyasztóknak is üzletet jelentenek, nem csak a szolgáltatóknak.

A piacon lévő 3 társaság által nyilvánosságra hozott adatok
szerint jelenleg több mint 4 ezer ügyfél kötött lakásért életjáradéki
szerződést. A szerződések kapcsán érintett ingatlanvagyon értéke a jelentések
szerint mintegy 40 milliárd forint lehet.

Fogalomtár

Magánnyugdíjpénztár: A társadalombiztosítási nyugdíjat (TB)
részben helyettesítő, kötelezően fizetendő járulékokat gyűjtő, majd azokat
befektető és a hozamokat a tagoknak jóváíró intézmény, amely a tagok
tulajdonában van.

Önkéntes nyugdíjpénztár: A tagok tulajdonában lévő
szervezet, ahová minden tag saját elhatározásából, saját maga által
meghatározott mennyiségű tagdíjat fizet. A tagok a nyugdíjkorhatár elérése után
a számlán lévő összeg terhére választhatnak a nyugdíjszolgáltatásokból.

Ajánlom másnak

Kapcsolódó cikkeink

További cikkek

Legnépszerűbb cikkeink

További cikkek

Legfrissebb videók

Hogyan lehet egészséges és környezettudatos a táplálkozásunk?

Hogyan lehet egészséges és környezettudatos a táplálkozásunk?

2022. február. 13-án tartottuk a Közösségi mezőgazdálkodás és ÖkoKörök családi napot, ahol közelebbről is megismerhették az érdeklődők a Tudatos Vásárlók munkáját. Ezen a napon a közösségi gazdaságok és az ÖkoKörök jutottak főszerephez: az izgalmas előadások és kerekasztal-beszélgetések mellett a vendégek személyesen is találkozhattak a gazdákkal, volt Magcsere, a legkisebbek pedig gyerekprogramok keretében játékosan tanulhattak a […]

Még több videó
Ugrás a tudatosvasarlo.hu nyitó oldalára

    Kövesd munkánkat, iratkozz fel híreinkre!
    Bónusz: tippek, tesztek, programok