| Dr. Joó Imre
A banki hitelek buktatói
A hitelek legkülönbözőbb fajtáival találkozhatunk a magyar pénzügyi piacon. Érdemes azonban körültekintően választani, mert számos buktatója lehet egy megfontolatlan döntésünknek.
A THM-en túl
Már rögtön a szerződéskötéskor érdemes a várható költségeket
tekintetbe véve átszámolnunk, hogy valójában mi mennyibe fog nekünk kerülni.
Amit rögtön láthatunk a szerződésben, az a THM (teljes hiteldíjmutató), a
futamidő, a havi törlesztőrészletek nagysága.
A THM minden esetben tartalmazza
- a kamatot,
- a kezelési költséget,
- a hitelbírálati díjat,
- az értékbecslési díjat,
- a helyszíni szemlék díjait.
Ugyanakkor nemfoglalja magába például a biztosítási, az
átutalási és a futamidő átütemezésének költségeit, illetve az esetleges
fizetési késedelemből fakadó díjakat sem. Ráadásul az esetleges árfolyam- és
kamatkockázattal járó későbbi törlesztőrészlet-változásokról sem tájékoztat.
Devizaalapú hitel esetén, azonos THM mellett érdemes a lehető
legrövidebb futamidejű ajánlat mellett dönteni, és előnyben részesíteni az
olyan hiteleket, amelyeknél a bank árfolyam-garanciát nyújt. Árfolyamgarancia-vállalás
esetén a fogyasztó számára legkedvezőbb megoldás, ha a bank az előre rögzített
árfolyamsáv átlépése esetére vállal árfolyam-garanciát, nem pedig meghatározott
árfolyamsávon belül.
A devizahitel kockázatát mérsékli a fix törlesztőrészletű
megoldás, amelynél az árfolyamváltozás nem érinti a havi törlesztőrészleteket,
hanem a futamidő változását eredményezi.
Kezelési költségek
Előfordul, hogy a kezelési költségeket egész évre állapítják
meg az év elején nyilvántartott tőketartozás alapján, majd egyenlő részletekben
fizettetik meg az ügyfelekkel tizenkét hónapra lebontva. Azaz míg a
tőketartozás havonta csökken, addig a kezelési költségek csak évente.
A fogyasztóra nézve még hátrányosabb megoldás, ha a kezelési
költséget nem az aktuális év elején fennálló tőketartozásra, hanem a teljes tőketartozás
alapján a futamidő egészére előre, egységes részletekben állapítják meg.
Figyeljünk oda szerződéskötés előtt, hogy a bank mi alapján és milyen időkeretre
vonatkoztatva fogja kiszámolni a kezelési költségeket.
A fogyasztó számára leginkább kedvező megoldás az, ha a
kezelési költséget minden hónapban az esedékes tőketartozásra vetítve
határozzák meg, hiszen így az év közben is csökken.
Előtörlesztés
Érdemes az előtörlesztéssel (a tartozás egy részének lejárat
előtti visszafizetésével) és a végtörlesztéssel (a hitel határidő előtti teljes
visszafizetésével) is vigyázni, ugyanis a bank komoly díjakat számolhat fel. Érdemes
a hitelszerződés alapján előre tájékozódni, hogy mennyit.
Devizaalapú hiteleknél
a végtörlesztést (esetleg ennek érdekében a hitel más hitellel való kiváltását)
olyan időszakban kezdeményezzük, amikor a deviza árfolyama tartósan csökken a forinthoz
képest, mert ezzel elkerülhetjük az árfolyamkockázattal járó veszteséget.
Hitelkártya
Ugyancsak gyakori kérdés, hogy miért üzlet a bankoknak, hogy
hitelkártya-szerződés alapján hitelkeretet tartanak fenn számunkra vásárlásainkhoz.
Az „ördög” a részletekben rejlik. A türelmi időszak végéig ugyanis a
felhasznált hitelkeret teljes összegét vissza kell fizetni (hitelkeret
feltöltése), különben a bank igen magas hitelkamatot kezd felszámolni a vásárlás
időpontjától. A hitelkártyás készpénzfelvételt pedig lehetőleg kerüljük, mert
általában magas díja van, és a bank a tranzakció napjáuól kezdve hitelkamatot
számíthat fel.
A szerző Fogyasztóvédők Magyarországi Egyesületének
szakértője.
Megjelent a Tudatos Vásárló magazin 16. számában.