A THM-en túl

Már rögtön a szerződéskötéskor érdemes a várható költségeket
tekintetbe véve átszámolnunk, hogy valójában mi mennyibe fog nekünk kerülni.
Amit rögtön láthatunk a szerződésben, az a THM (teljes hiteldíjmutató), a
futamidő, a havi törlesztőrészletek nagysága.

A THM minden esetben tartalmazza

• a kamatot,
• a kezelési költséget,
• a hitelbírálati díjat,
• az értékbecslési díjat,
• a helyszíni szemlék díjait.

Ugyanakkor nemfoglalja magába például a biztosítási, az
átutalási és a futamidő átütemezésének költségeit, illetve az esetleges
fizetési késedelemből fakadó díjakat sem. Ráadásul az esetleges árfolyam- és
kamatkockázattal járó későbbi törlesztőrészlet-változásokról sem tájékoztat.

Devizaalapú hitel esetén, azonos THM mellett érdemes a lehető
legrövidebb futamidejű ajánlat mellett dönteni, és előnyben részesíteni az
olyan hiteleket, amelyeknél a bank árfolyam-garanciát nyújt. Árfolyamgarancia-vállalás
esetén a fogyasztó számára legkedvezőbb megoldás, ha a bank az előre rögzített
árfolyamsáv átlépése esetére vállal árfolyam-garanciát, nem pedig meghatározott
árfolyamsávon belül.

A devizahitel kockázatát mérsékli a fix törlesztőrészletű
megoldás, amelynél az árfolyamváltozás nem érinti a havi törlesztőrészleteket,
hanem a futamidő változását eredményezi.

Kezelési költségek

Előfordul, hogy a kezelési költségeket egész évre állapítják
meg az év elején nyilvántartott tőketartozás alapján, majd egyenlő részletekben
fizettetik meg az ügyfelekkel tizenkét hónapra lebontva. Azaz míg a
tőketartozás havonta csökken, addig a kezelési költségek csak évente.

A fogyasztóra nézve még hátrányosabb megoldás, ha a kezelési
költséget nem az aktuális év elején fennálló tőketartozásra, hanem a teljes tőketartozás
alapján a futamidő egészére előre, egységes részletekben állapítják meg.
Figyeljünk oda szerződéskötés előtt, hogy a bank mi alapján és milyen időkeretre
vonatkoztatva fogja kiszámolni a kezelési költségeket.

A fogyasztó számára leginkább kedvező megoldás az, ha a
kezelési költséget minden hónapban az esedékes tőketartozásra vetítve
határozzák meg, hiszen így az év közben is csökken.

Előtörlesztés

Érdemes az előtörlesztéssel (a tartozás egy részének lejárat
előtti visszafizetésével) és a végtörlesztéssel (a hitel határidő előtti teljes
visszafizetésével) is vigyázni, ugyanis a bank komoly díjakat számolhat fel. Érdemes
a hitelszerződés alapján előre tájékozódni, hogy mennyit.

Devizaalapú hiteleknél
a végtörlesztést (esetleg ennek érdekében a hitel más hitellel való kiváltását)
olyan időszakban kezdeményezzük, amikor a deviza árfolyama tartósan csökken a forinthoz
képest, mert ezzel elkerülhetjük az árfolyamkockázattal járó veszteséget.

Hitelkártya

Ugyancsak gyakori kérdés, hogy miért üzlet a bankoknak, hogy
hitelkártya-szerződés alapján hitelkeretet tartanak fenn számunkra vásárlásainkhoz.
Az „ördög” a részletekben rejlik. A türelmi időszak végéig ugyanis a
felhasznált hitelkeret teljes összegét vissza kell fizetni (hitelkeret
feltöltése), különben a bank igen magas hitelkamatot kezd felszámolni a vásárlás
időpontjától. A hitelkártyás készpénzfelvételt pedig lehetőleg kerüljük, mert
általában magas díja van, és a bank a tranzakció napjáuól kezdve hitelkamatot
számíthat fel.

A szerző Fogyasztóvédők Magyarországi Egyesületének
szakértője.

Megjelent a Tudatos Vásárló magazin 16. számában.