• Nyomtatóbarát változat
  • Oldal küldése ismerősnek

Tudatos pénzügyeink 8 - Nyugdíjas éveink

2018.06.21. /

A hosszú távú megtakarítások egyik formája a nyugdíjas éveinkről való gondoskodás. Bár sokaknál jogosan kiveri a biztosítékot ez a kérdés, de mégis sokan vannak olyan helyzetben, hogy ezen a téren is tehetnének lépéseket, de hiányzik a kellő információ. Ehhez nyújtunk segítséget cikksorozatunk utolsó részében. 

Elgondolkodtunk már, hogy milyen nyugdíjas éveket szeretnénk magunknak…? Nem újdonság, hogy a jelenlegi felosztó-kirovó állami nyugdíjrendszer hosszú távon nem fenntartható: az éppen aktív munkavállalók adó jellegű járulékfizetéséből finanszírozza az állam az éppen nyugdíjas lakosság nyugdíját.

Marad - ezen a téren is – az öngondoskodás. Milyen megoldási formák vannak? A következőkben azokat a termékeket, szolgáltatásokat vesszük sorra, amelyek az állami adójóváírás révén elsősorban az alkalmazottaknak jelentenek előnyös megoldásokat. A vállalkozóknak sem kell aggódniuk, számukra is vannak megoldások, csak nem nyugdíjcélú termékként nevesített megtakarításokat kell választaniuk.

Az aktív korunkban elkezdett nyugdíjcélú előtakarékosságnak három formája van:

 

1.       Önkéntes nyugdíjpénztár

Akár már 16 éves kortól nyitható, de érdemes például az első munkahelyre történő belépéssel megnyitni. A nyugdíjpénztári egyéni befizetések után 20%, de maximum 150.000,- Ft adójóváírás igényelhető. Az állam nem csupán a pénztártagot támogatja, hanem a munkaadót is előnyben részesíti; amennyiben a munkaadó a munkabér mellett egyéb juttatásként, akár cafetéria elemként befizet a munkavállalója részére a pénztárba, az alacsonyabb járulékfizetési kötelezettséggel jár.

A nyugdíjpénztár alacsony havi tagdíjfizetési kötelezettséggel is megnyitható és alacsony költségekkel jár. Nem igényel befektetői ismereteket, több befektetési portfólió közül lehet választani az életkornak és a kockázatviselési hajlandóságnak megfelelően.

A befizetett díjakból a pénztár maximum 6 % költséget vonhat le. Ezt követően a fennmaradó összeget kormányrendelet által szabályozott befektetési formákba fekteti be.

A pénztárban gyűjtött pénzünkhöz adómentesen nyugdíjasként férhetünk hozzá - egy összegben vagy járadék formájában. A hozam a 10. év után adómentesen felvehető (és akár egyéni befizetésként a pénztárba visszafizethető, így jelentős adójóváírást érhetünk el), a tőke felvétele a nyugdíjkorhatár elérése előtt – de az évek előrehaladtával a 12-21. évig csökkenő mértékben - adóköteles.

A nyugdíjpénztári hozamokat a Magyar Nemzeti Bank honlapján megtalálhatjuk.

2.       Nyugdíj előtakarékossági számla, NYESZ

Ez a takarékosság gyakorlatilag egy értékpapír számla, ahol saját magunk állíthatjuk össze a befektetési portfóliónkat. Ez nyilván nagyobb szabadságot kínáló, ugyanakkor nagyobb szakértelmet igénylő és nagyobb kockázatot is jelentő előtakarékossági forma.

A számlára történő éves befizetések után 20%, de maximum 100.000,- forint adójóváírás igényelhető.

Az itt gyűjtött pénzünkhöz adómentesen nyugdíjas korunkban juthatunk hozzá, amennyiben a szerződéskötéstől legalább 10 év eltelt. Idő előtti feltörés esetén a tőke adómentesen kivehető, az elért kamat adóköteles egyéb jövedelemnek számít és az adójóváírást 20%-kal emelten vissza kell fizetnünk.

3.       Nyugdíjbiztosítás

A nyugdíjbiztosítás kifejezetten nyugdíjcélra kötött életbiztosítási szerződés. Két fajtája létezik, a hagyományos életbiztosítás és a befektetési egységekhez kötött életbiztosítás. Az utóbbiban a biztosítók eszközalapjai közül választhatunk.

Az éves befizetéseink után 20%-os, de maximum 130.000,- forintos adójóváírás igényelhető.

A nyugdíjbiztosításban felhalmozott összeghez nyugdíjasként, vagy minimum 40%-os rokkantsági fok elérése esetén juthatunk adómentesen. Idő előtti feltörés esetén a tőke adómentes, de a biztosító felszámítja a saját költségeit és a visszavásárlási táblázatban megjelölt értéket vehetjük csak fel, a kamat után (időtávtól függően) adót kell fizetni, a felhasznált adójóváírást 20%-kal emelten vissza kell fizetni.

Mindhárom forma esetén az alábbiakra figyeljünk:

-          az adójóváírás igénylése akkor éri meg, ha az adott évben volt annyi személyi jövedelemadó befizetésünk, amelynek terhére az adójóváírást igénybe tudjuk venni

-          az adójóváírásokkal az állam mindig az adott megtakarítást gyarapítja

-          lehetőség van haláleseti kedvezményezett megjelölésére, amellyel a hagyatéki eljárásból kikerül a megtakarítás, akár a törvényes örökléstől eltérő rendelkezés is adható

Egy időben akár két vagy három különböző öngondoskodási terméket is választhatunk, ezzel optimalizálhatjuk, testre szabhatjuk a különböző megtakarítási formákat. Ezen termékek után az összesített adójóváírás egy évben maximum 280.000,- forint lehet.

 

 

Köszönjük a közreműködést Magyari Ildikónak! 

Kép: pixabay.com


Szívesen olvasnál még a témában? Tegyél érte Te is! Válaszd a Neked megfelelő formát.

Támogasd a TVE munkáját adománnyal, vagy fizess elő egy terméktesztünkre!

Legyél a TVE Támogató tagja vagy Szupertagja!

Ehhez még egy Tudatos Vásárló Kedvezménykártyát is adunk, amellyel több mint 70 jófej helyen vásárolhatsz kedvezményesen!


  Nemzeti Fejlesztési Minisztérium – a fogyasztók érdekében. A cikk a Nemzeti Fejlesztési Minisztérium FV-I-17-2017-00014 jelű pályázat keretében valósult meg.  

 

 

 



  • Nemzeti Fejlesztési Minisztérium,
    a fogyasztók érdekében