Tudatos pénzügyeink 6. – Kinek és mikor ajánlott a lakástakarék?
| Tudatos Vásárló
Mire használhatjuk a lakástakarékot, kinek ajánlott, mit gondoljunk át, ha ilyenbe belevágunk. Ezeket a kérdéseket járjuk körben a pénzügyi tudatosságot segítő cikksorozatunk 6. részében.
Az ingatlan általában a legnagyobb értékű vagyontárgyunk. Adjuk, vesszük, építjük, felújítjuk – Magyarországon jellemzően nem béreljük, hanem tulajdonukban van. Biztosítjuk, elzálogosítjuk, aktív részese pénzügyeinknek. Általánosítva kijelenthetjük, hogy lakáscéljai mindenkinek vannak, hagyományosan fő szempont a háztartások körében az ingatlanvagyon megszerzése.
A lakáscélok megtervezésekor az alapelvünk az legyen, hogy a cél megvalósítása során az életszínvonalunkat tartsuk meg. Az életszínvonal biztonságának megteremtése – kockázati és életbiztosítások megléte, tartalék képzése váratlan kiadásokra, stb. – után következhet a költségvetés kialakítása: mikor szeretnénk a lakást felújítani, megvenni, felépíteni stb., ehhez milyen már meglévő eszközeink vannak, milyen új eszközök bevonását tervezzük? Mennyi pénzt tudunk rendszeresen félretenni a lakáscél megvalósítására?
A lakáscél megvalósításának teljes költsége a következőkből áll össze:
1. önerő – meglévő pénzösszeg megtakarításban, lakástakarék, családi segítség, kiegészítő ingatlan, stb.
2. állami támogatások, adókedvezmények
3. hitel
Mit nyújtanak a lakástakarék-pénztárakat?
A lakástakarék-pénztárak olyan hitelintézetek, amelyek lakáscélú megtakarítások gyűjtésére és a takarékoskodó ügyfeleik számára lakáscélú hitelek folyósítására szakosodtak. Működésüket törvény szabályozza, felügyeletüket a Magyar Nemzeti Bank látja el. Az OBA (Országos Betétbiztosítási Alap) betétesenként (szerződőnként!) és hitelintézetenként 100.000 euró összeghatárig biztosítja a betéteket.
Magyarországon négy lakástakarék-pénztár működik. Hazánkban 30%-os a lakáspénztári megtakarítások állami támogatása, ám a lakástakarék-pénztári piac telítettsége mégis sokkal alacsonyabb, még mindig nem használjuk ki kellőképpen ezt a lehetőséget.
Tetszett a cikk? Szívesen olvasnál még a témában?
Támogasd a www.tudatosvasarlo.hu fenntartását egyszeri felajánlással. Köszönjük!
Kezdetben szabad felhasználású volt a lakástakarékokban gyűjtött összeg felhasználása, a 2009. január 1. után kötött lakástakarékok már csak lakáscélokra használhatók fel. Ám ez is rendkívül sokféle lehet:
– lakásvásárlás
– lakásépítés
– lakásbővítés, -felújítás, -korszerűsítés
– lakáscélú hitel, lízing előtörlesztése, végtörlesztése, kiváltása
– társasházak felújítása, korszerűsítése
– közművesítés, közművek felújítása
– beépített berendezések, bútorok, stb.
Kik a lakástakarék szereplői?
A szerződő: ő a számla tulajdonosa, a szerződés megkötésével ő vállalja a díjfizetést is
A kedvezményezett: lehet a szerződővel azonos személy, de lehet a szerződő közeli hozzátartozója (házastárs, testvér, gyermek, unoka, szülő, nagyszülő, bejegyzett élettárs). Az ő adóazonosító jele „foglalt” a lakástakarékban, ő kapja meg az állami támogatást. Egy adóazonosító jelre csak egy lakástakarékban lehet állami támogatást igényelni. A kedvezményezett rendelkezhet úgy, hogy a közeli hozzátartozója lakáscélja megvalósítására lemond a megtakarításáról és az állami támogatásról – így akár több lakástakarék is felhasználható egyazon lakáscél megvalósítására.
Hogyan épül fel a lakástakarékpénztári megtakarítás?
1. A szerződő jellemzően 4-10 év közötti megtakarítási időszakra havi rendszeres, maximum 20.000,- Ft / hó megtakarítás befizetését vállalja. Miért maximum 20.000,- Ft? Mert az állami támogatás is maximálva van 72.000,- Ft / év összegben (ami a 12 x 20.000,- Ft 30%-a). Tehát többet nem is érdemes lakástakarék-pénztári megtakarításba fizetni.
2. Az általunk befizetett összegre az állam 30%-os támogatást, maximum évi 72.000,- Ft-ot fizet szerződésenként, amely SZJA és EHO mentes. Az állami támogatás a minimális 4 éves megtakarítási idő után vehető csak ki leghamarabb. Oda kell figyelni a rendszeres befizetésre, mert a rendszertelen befizetőket jelentős támogatásveszteség éri!
3. A pénztár betéti kamatot is fizet a megtakarításra.
4. A levonandó költségek:
– A legnagyobb költség a számlanyitási díj, amely a szerződéses összeg maximum 1%-a – különböző akciók, kampányok idején a pénztárak ezt az összeget csökkentik, akár el is engedik. Ez a költségfajta azoknak a leghátrányosabb, akik biztosan tudják, hogy nem szeretnének lakástakarék-pénztári hitelt felvenni (lásd lent).
– Számlavezetési díj, amely jelenleg egységesen 150,- Ft /hó. Ezt az összeget is érdemes havonta, a megtakarításon felül befizetni, mert ellenkező esetben évente a kamatból kerül levonásra.
– Befizetés díja postai csekkes befizetés esetén
– Egyéb díjak, például szerződésmódosítási díj, a kiutalással kapcsolatos díjak
Mit nevezünk szerződéses összegnek?
A szerződéskötéskor a pénztár előre kiszámolja, hogy mennyi a módozatból származó megtakarítási összeg, arra mennyi az állami támogatás, mekkora az előre rögzített betéti kamat és a hozzá felvehető fix futamidejű és fix kamatozású lakáscélú jelzáloghitel összege. Ez utóbbi akkor is a szerződéses összeg része, amennyiben nem szándékozunk hitelt felvenni.
Milyen szakaszokból áll a lakástakarék konstrukció?
Megtakarítási időszak – módozattól függően 4-10 év
Kiutalási időszak – 2-3 hónap, itt kell eldöntenünk, hogy hogyan használjuk fel az összeget
Törlesztési időszak – választható, csak hitelfelvétel esetén él, a módozattól és a hitelösszegtől függően 5-10 év, áthidaló kölcsön igénybevétele esetén már a megtakarítási időszakban megkezdődhet!
A lakástakarék-pénztár kiemelkedő állami támogatású és nem bonyolult termék, ám szerződést csak alapos átgondolás után, ne a kényelmi szempontok szerint kössük, kerüljük a postán a csekkbefizetés „mellé” ajánlották alapú döntéseket!
Köszönjük a közreműködést Magyari Ildikónak!
Kép: pixabay.com
Szívesen olvasnál még a témában? Tegyél érte Te is! Válaszd a Neked megfelelő formát.
Támogasd a TVE munkáját adománnyal, vagy fizess elő egy terméktesztünkre!
Legyél a TVE Támogató tagja vagy Szupertagja!
Ehhez még egy Tudatos Vásárló Kedvezménykártyát is adunk, amellyel több mint 70 jófej helyen vásárolhatsz kedvezményesen!
Nemzeti Fejlesztési Minisztérium – a fogyasztók érdekében. A cikk a Nemzeti Fejlesztési Minisztérium FV-I-17-2017-00014 jelű pályázat keretében valósult meg.
