| Kőszeghy Balázs
Pénzügyi tervezés: Mire való a biztosítás?
Sokan nem is tudják, hogy a biztosítással biztos veszteséget vállalunk annak érdekében, hogy elkerüljünk egy ennél lényegesen nagyobb veszteséget – ami nem is biztos, hogy bekövetkezik. Kérdés, hogy ez megéri-e nekünk.
Azokat a kockázatokat, amelyekre egy adott biztosítás szól (amilyen károk esetén a biztosító térít), kétféleképpen szokták meghatározni. Egyik, amikor felsorolják, hogy mire szól a biztosítás (törés, viharkár, lopás stb.). A másik mód, hogy a biztosítás „minden kárra szól”, ekkor azonban felsorolhatók kivételek! (Pl.: minden kockázat, kivéve lopás.)
Nem mindegy tehát, hogy egy káresemény hogyan történt: a viharban az erős szél kidöntött egy fát, és ráesett az autóra (viharkár), vagy a kidőlt fától megijedve elrántottam a kormányt és ütköztem (töréskár). Sokszor azért nem fizet a biztosító, mert a biztosítás nem az adott kártípusra szólt.
Nem mindig célszerű biztosítást kötni! A döntéshez ismerni kell az adott biztosítás részletes feltételeit, és azokat életszerű viszonylatban átgondolva dönteni.
Íme egy konkrét példa. Egy munkanélküliség-biztosítás esetében például azt kell eldöntenem, hogy segítség-e nekem, ha egy éven keresztül kapok havonta egy adott összeget (fizetésem alapján kiszámítható, jellemzően maximum 100.000 Ft/hó). A részleteket is figyelembe kell venni: közös megegyezés és felmondás esetén nem jár ez az összeg, csak (kizárólag!) elbocsátás után. Annak érdekében, hogy erre „jogosult” legyek, havonta (vagy évente) díjat kell fizetnem.
Ezek alapján könnyű döntenem, hogy megéri-e. Amennyiben ugyanis van megfelelő tartalékom (páncélszekrényben, banki lekötésben stb.), akkor nem éri meg ezért a szigorú feltételek között megkapható (fenti példán) maximum 1,2 millió Ft-ért akkora havidíjat fizetnem.
A biztosításokról tehát nem az ügynökök ajánlatai alapján kell dönteni. Célszerű egyszer átgondolni, milyen esetben van szükségem biztosításra, és az adott esetben milyen összeg jelent valóban segítséget, majd ezek alapján választani a termékek között.
Ha nincs pont ilyen termék, vagy az túl drága, el kell dönteni, hogy milyen kompromisszumot célszerű meghozni. Ez éppen ellenkezője annak, ahogy biztosítást szoktunk kötni, viszont így elkerülhető, hogy fölöslegesen fizessünk. Mindemellett a megkötött biztosítások valóban segítséget nyújtanak akkor, amikor éppen szükségünk van rá… ha megfelelően választunk.
Sorozatunkban a családi pénzügyi tervezésről olvashatsz praktikus információkat. A cikksorozat szerzője a magánpénzügyek szakértője.
Kép [cc] pietmusterd