fbpx

| Kőszeghy Balázs

Ez a cikk már legalább 1 éve készült. A benne lévő információk azóta lehet, hogy elavultak, nézd meg, hátha van frissebb cikkünk a témában.

Pénzügyi tervezés: 0%-os kamattal is lehet drága a hitel

Karácsony közeledtével számos üzletben „kedvezményes” hitel-lehetőséggel kecsegtetnek. Aki már az általános iskolában sem szerette a matematikát, hamar elcsábulhat. Ha csak egy kicsit is számolunk, vagy egyszerűen átgondoljuk a helyzetet, biztos eltántorodunk. Miért is?

Megeshet életünk során, hogy mindenképpen több pénzt kell költenünk, mint amennyi rendelkezésünkre áll. Ezekben az esetekben segítségünkre lehet egy családi kölcsön, vagy egy hitel. Számos esetben a pénzhez jutás sem egyszerű, de ne feledjük az örök szabályt: a hitelt nem felvenni, hanem visszafizetni nehéz.

De nagyon sok esetben a hitel felvétele fölösleges vagy akár elkerülhető. Sokan úgy dobják ki a pénzt zsákszámra az ablakon, hogy észre sem veszik. Nem sokat téved, aki azt mondja, hogy a hitel a „fogyasztói társadalom bolondjainak különadója”. Néha azonban egyenesen javasolt a hitelfelvétel.

Ahhoz, hogy el tudjuk dönteni, az adott helyzetben vegyünk-e fel hitelt vagy sem, nem árt tisztában lenni néhány dologgal (ezeket részletesen sorozatunk következő részeiben mutatjuk be):

  • mi is az a hitel?
  • milyen típusai vannak?
  • melyek kerülendőek?
  • mikor nem érdemes hitelt felvenni?
  • mikor érdemes felvenni, és akkor hogy érdemes választani?

 

Mi a hitel?

Röviden: jövőbeni keresetünk – ma elkölthető formában. Amikor ugyanis hitelre vásárolunk, arra kötelezzük magunkat, hogy visszafizetjük. Függetlenül attól, hogy lesz-e munkánk a jövőben vagy sem, meghatározott ütem szerint kell visszaadnunk a pénzt. Annak is ára van, hogy a jövőbeni keresetünket ma megkapjuk.

Ez az ár a kamat: a felár, amennyivel a kapott összegnél többet kell visszafizetnünk. Ezt a felárat a kölcsön összegének arányában, százalékában fejezzük ki: 10%-os kamat esetén a nálam lévő kölcsön pénz tizede, 50%-os kamat esetén a nálam lévő pénz fele csak a felár, amit évente fizetnem kell a kölcsönért. A számolás alapja nem a kölcsön kapott összeg, hanem annak mindig csak az a része, ami éppen nálam van. Természetesen a felár mellett vissza kell fizetnem azt az összeget is, amit kölcsön kaptam.

 

THM és egyéb virágnyelven írt szemfényvesztés

A vásárlókat kötelező tájékoztatni a hitelek ún. THM-jéről, azaz teljes hiteldíj mutatójukról. Ennek oka a fogyasztók védelme, ugyanis lehet 0%-os „akciós” kamattal is drága hitelt felvenni, ha a bank nem kamatnak nevezi a felárat. Az elnevezések tárháza kimeríthetetlen: kezelési költség, egyszeri hitelfolyósítási díj stb.

A THM tulajdonképpen egy „számított kamat”, ami azt fejezi ki, hogy ha a hitel összes költségét kizárólag egyetlen kamatba „gyúrnánk össze”, mennyi lenne az a kamat (megadott időtávú és összegű hitelre „vetítve”). Nem „fillérre” pontos, de nagyságrendileg mindenképp megfelel, hiszen könnyű összehasonlítást biztosít. Tehát ne az „akciós” kamatot figyeljük, hiszen 0%-os kamat mellett is lehet 300% vagy akár 400%-os (!) is a THM.

A THM nagysága attól függ, hogy mennyire érzi a bank biztosnak, hogy visszaadjuk a kölcsön kapott pénzt. Minél biztosabb benne, annál kevesebb felárat fog kérni, így annál alacsonyabb lesz a THM. Miért van ez?

A hitelt folyósító bank működésének alapja, hogy a kölcsön adott pénzt visszakapja. Az azonban egyértelmű, hogy nem minden ügyfele tudja visszafizetni a hitelt. Az adósok között lesz, aki a hitel visszafizetése előtt elveszíti a munkáját vagy más ok miatt képtelen lesz a pénzt visszafizetni, esetleg elhalálozik.

Ezek mind olyan kockázatok, amelyek becsülhetők: egy-egy megfelelően kialakított csoportból meghatározható, hogy mennyien fogják késve visszafizetni a hitelt, és mennyien egyáltalán nem. Az azonban előre nem látható, hogy egy-egy csoportból pontosan ki lesz az, akinek fizetési nehézségei lesznek.

A bank és a fogyasztók érdeke is, hogy az azonos hitelt felvevők kerüljenek be egy-egy ilyen csoportba. A banknak azért, mert így tud a valószínűségekkel számolni, így „látja a jövőt”. A fogyasztóknak pedig azért, mert aki kisebb „veszélyt” jelent a banknak, olcsóbb hitelhez juthat. De miért olcsóbb az egyik hitel, mint a másik?

Illúzióink ne legyenek: ha valaki nem fizet, akkor az ebből származó veszteséget nem a bank fogja „lenyelni”! Azok az ügyfelek fogják ezt a kárt „megtéríteni” a bank számára, akik rendesen fizetik a hitelt. Ha 100 adósból 1 nem fizet, akkor a maradék 99-nek kell megtérítenie a bank számára annak az egy nem-fizetőnek a hitelét is. Ha viszont 5 nem fizet, akkor már csak 95 felé oszlik az 5 megtérítendő összeg. Tehát kevesebb felé oszlik a magasabb összeg, így egy rendesen fizetőre jóval magasabb összeg jut!

Minél bizonytalanabb a bank abban, hogy a hitelt vissza tudjuk számára fizetni, annál drágábban kínál nekünk hitelt. Kialakultak olyan „típus-garanciák”, amelyek a bankok elfogadnak. Ezek alapján a hiteleket is különböző típusokba sorolhatjuk. Következő cikkünkben ezeket mutatjuk be.

 

Sorozatunkban a családi pénzügyi tervezésről olvashatsz praktikus információkat. A cikksorozat szerzője a magánpénzügyek szakértője.

Kép [cc] stimson

Mi nem csak a „szuperzöldekhez” szólunk! Célunk, hogy az ökotudatos életmód és az ehhez vezető vásárlási szempontok bárki számára elérhetők legyenek, éljen bárhol, bármilyen végzettséggel, bármilyen szemlélettel is ebben az országban.

Tevékenységünk a gyártók támogatásától és reklámoktól mentes, nem fogadunk el termékmintákat tesztelésre, nincsenek céges támogatóink, sem reklámbevételeink. És ezt továbbra is fenn akarjuk tartani.

Ahhoz, hogy olyan ügyekkel foglalkozzunk, amikre nincsen hazai vagy más pályázati forrás nagy szükségünk van olyan magánemberek támogatására, mint amilyen Te is vagy! Lehetőségeidhez mérten emiatt kérünk, támogasd munkánkat rendszeres vagy egyszeri adományoddal.

Ne feledd, a pénzed szavazat!

Támogass minket!

Képezd magad a webináriumainkon!

Iratkozz fel hírlevelünkre!

    Válassz hírleveleink közül:*

      Iratkozz fel híreinkre!

      Tippek, tesztek, programok

      Megszakítás