fbpx

| Dr. Joó Imre

Ez a cikk már legalább 1 éve készült. A benne lévő információk azóta lehet, hogy elavultak, nézd meg, hátha van frissebb cikkünk a témában.

A banki hitelek buktatói

A hitelek legkülönbözőbb fajtáival találkozhatunk a magyar pénzügyi piacon. Érdemes azonban körültekintően választani, mert számos buktatója lehet egy megfontolatlan döntésünknek.




A THM-en túl

Már rögtön a szerződéskötéskor érdemes a várható költségeket
tekintetbe véve átszámolnunk, hogy valójában mi mennyibe fog nekünk kerülni.
Amit rögtön láthatunk a szerződésben, az a THM (teljes hiteldíjmutató), a
futamidő, a havi törlesztőrészletek nagysága.

A THM minden esetben tartalmazza

  • a kamatot,
  • a kezelési költséget,
  • a hitelbírálati díjat,
  • az értékbecslési díjat,
  • a helyszíni szemlék díjait.

Ugyanakkor nemfoglalja magába például a biztosítási, az
átutalási és a futamidő átütemezésének költségeit, illetve az esetleges
fizetési késedelemből fakadó díjakat sem. Ráadásul az esetleges árfolyam- és
kamatkockázattal járó későbbi törlesztőrészlet-változásokról sem tájékoztat.

Devizaalapú hitel esetén, azonos THM mellett érdemes a lehető
legrövidebb futamidejű ajánlat mellett dönteni, és előnyben részesíteni az
olyan hiteleket, amelyeknél a bank árfolyam-garanciát nyújt. Árfolyamgarancia-vállalás
esetén a fogyasztó számára legkedvezőbb megoldás, ha a bank az előre rögzített
árfolyamsáv átlépése esetére vállal árfolyam-garanciát, nem pedig meghatározott
árfolyamsávon belül.

A devizahitel kockázatát mérsékli a fix törlesztőrészletű
megoldás, amelynél az árfolyamváltozás nem érinti a havi törlesztőrészleteket,
hanem a futamidő változását eredményezi.

 

Kezelési költségek

Előfordul, hogy a kezelési költségeket egész évre állapítják
meg az év elején nyilvántartott tőketartozás alapján, majd egyenlő részletekben
fizettetik meg az ügyfelekkel tizenkét hónapra lebontva. Azaz míg a
tőketartozás havonta csökken, addig a kezelési költségek csak évente.

A fogyasztóra nézve még hátrányosabb megoldás, ha a kezelési
költséget nem az aktuális év elején fennálló tőketartozásra, hanem a teljes tőketartozás
alapján a futamidő egészére előre, egységes részletekben állapítják meg.
Figyeljünk oda szerződéskötés előtt, hogy a bank mi alapján és milyen időkeretre
vonatkoztatva fogja kiszámolni a kezelési költségeket.

A fogyasztó számára leginkább kedvező megoldás az, ha a
kezelési költséget minden hónapban az esedékes tőketartozásra vetítve
határozzák meg, hiszen így az év közben is csökken.

 

Előtörlesztés

Érdemes az előtörlesztéssel (a tartozás egy részének lejárat
előtti visszafizetésével) és a végtörlesztéssel (a hitel határidő előtti teljes
visszafizetésével) is vigyázni, ugyanis a bank komoly díjakat számolhat fel. Érdemes
a hitelszerződés alapján előre tájékozódni, hogy mennyit.

Devizaalapú hiteleknél
a végtörlesztést (esetleg ennek érdekében a hitel más hitellel való kiváltását)
olyan időszakban kezdeményezzük, amikor a deviza árfolyama tartósan csökken a forinthoz
képest, mert ezzel elkerülhetjük az árfolyamkockázattal járó veszteséget.

 

Hitelkártya

Ugyancsak gyakori kérdés, hogy miért üzlet a bankoknak, hogy
hitelkártya-szerződés alapján hitelkeretet tartanak fenn számunkra vásárlásainkhoz.
Az „ördög” a részletekben rejlik. A türelmi időszak végéig ugyanis a
felhasznált hitelkeret teljes összegét vissza kell fizetni (hitelkeret
feltöltése), különben a bank igen magas hitelkamatot kezd felszámolni a vásárlás
időpontjától. A hitelkártyás készpénzfelvételt pedig lehetőleg kerüljük, mert
általában magas díja van, és a bank a tranzakció napjáuól kezdve hitelkamatot
számíthat fel.

 

A szerző Fogyasztóvédők Magyarországi Egyesületének
szakértője.

Megjelent a Tudatos Vásárló magazin 16. számában. 

 

Mi nem csak a „szuperzöldekhez” szólunk! Célunk, hogy az ökotudatos életmód és az ehhez vezető vásárlási szempontok bárki számára elérhetők legyenek, éljen bárhol, bármilyen végzettséggel, bármilyen szemlélettel is ebben az országban.

Tevékenységünk a gyártók támogatásától és reklámoktól mentes, nem fogadunk el termékmintákat tesztelésre, nincsenek céges támogatóink, sem reklámbevételeink. És ezt továbbra is fenn akarjuk tartani.

Ahhoz, hogy olyan ügyekkel foglalkozzunk, amikre nincsen hazai vagy más pályázati forrás nagy szükségünk van olyan magánemberek támogatására, mint amilyen Te is vagy! Lehetőségeidhez mérten emiatt kérünk, támogasd munkánkat rendszeres vagy egyszeri adományoddal.

Ne feledd, a pénzed szavazat!

Támogass minket!

Képezd magad a webináriumainkon!

Iratkozz fel hírlevelünkre!

    Válassz hírleveleink közül:*

      Iratkozz fel híreinkre!

      Tippek, tesztek, programok

      Megszakítás