Felsőoktatási tanulmányaink finanszírozásának segítésére „kamatostul visszatérítendő állami támogatásként” vehetünk fel egy speciális „személyi kölcsönt”: a diákhitelt.

A diákhitel törlesztési logikája gyökeresen eltér minden más hitelétől. Törlesztése egyéni élethelyzetünkhöz, keresetünkhöz „alkalmazkodik”: az ún. „ügyleti kamat” az alapkamattól függ, viszont a törlesztőrészlet nagysága a jövedelmünktől függ.

Ilyen módon ez a rendszer a futamidőt hagyja rugalmasan: mindaddig fizetjük jövedelmünk 6 vagy 8%-át törlesztőrészletként, amíg az adósságunk el nem fogy.

A törlesztőrészlet nagyságát a felvett diákhitel típusa határozza meg, és legalább a minimálbér 6%(- 9%)-át kötelező törleszteni.

Fontos részlet, hogy mindig a két évvel korábbi jövedelmünk alapján számítják a törlesztőrészlet nagyságát, ami folyamatos jövedelem-emelkedés esetén nem jelent gondot, viszont jövedelem-csökkenés esetén nagyobb terhet ró ránk. Ezért célszerű erre az esetre felkészülve is céltartalékokat képezni.

A törlesztési fegyelem megsértése ugyanis komoly szankciókkal jár: a késedelmi kamatokon túl meghatározott esetekben a szerződést felbontják, a tartozást egy összegben vissza kell fizetni. Ilyenkor csak drágább és nehezebben visszafizethető hitelt fogunk találni a piacon…

Természetesen az adósságunk a törlesztés időszaka alatt az aktuális kamatokkal folyamatosan növekszik. Ugyanakkor a rendszer érdekessége, hogy meghatározott élethelyzetekben (korábban a sorkatonai szolgálatot teljesítők is, ma a kismamák a TGYS (GYÁS), GYED, GYES időszak alatt) ún. célzott kamattámogatást vehetnek igénybe, amely időszak alatt a hitel kamatterhe 0%, és a törlesztési kötelezettség is szünetel.

Ilyen módon ez időszak alatt „ingyen” használható a kölcsön összege, vagyis a sokgyermekes anyukák a rendszer „legnagyobb nyertesei”.

Mindemellett elsősorban az élethelyzethez alkalmazkodó, rugalmas jellege miatt ajánlható, de csak azoknak, akik e „támogatás” nélkül felsőfokú tanulmányaikat nem tudnák elvégezni. Ugyanis a feleslegesen felvett hitelnél drágább nincs.

Sorozatunkban a családi pénzügyi tervezésről olvashatsz praktikus információkat. A cikksorozat szerzője a magánpénzügyek szakértője.

Kép [cc] bear66

A cikk a Nemzetgazdasági Minisztérium támogatásával a FV-I-11-D-0007 jelű pályázat keretében valósult meg.

***